区块链技术如何助力互联网保险创新?

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“互联网保险创新将会进入第二阶段,重点将是保险产品结构上的优化甚至重构,民生保险已应用UTXO模型、零知识证明等区块链技术对税延养老险账户余额、税优健康险风险识别等业务进行优化。”9月12日,民生保险健康险事业部总经理、万向区块链分布式商业创新咨询合伙人程羽在第四届万向区块链全球峰会期间对记者表示。她认为区块链技术创新不应而是原先补救方案,未来应该带来商业模式的变革,对整个保险行业的未来格局都将产生影响。

互联网保险创新进入第二阶段

早在1997年,保险公司就将会开展了网销业务;2002年刚开始英语 英语 再次出现了少量的互联网保险经纪和销售平台;2013年,众安保险成立,2017年底、2018年初,以BAT为代表的互联网流量巨头们全面进入保险市场。程羽认为,什儿 阶段互联网保险创新主要集中在基于渠道的场景创新,因此 对于保险产品的结构和保费的影响是比较有限的。

之类于,从保费深层来看,以人身险为例,互联网人身险的保费收入只占整此人 身险保费收入的4.3%;从险种深层来看,除了退货运费险之外,互联网上比较有名的责任险、意外险和保证险等,最主要的作用还是引流,对于保障的作用有限。此外,互联网保险创新还有原先重要大问题,传统保险认知门槛高的核心痛点并不能能在互联网保险场景创新中被补救。

程羽表示,第二阶段的互联网保险创新即将刚开始英语 英语 ,重点是在保险产品结构上进行优化甚至重构。因此 ,在互联网保险创新方面,民生保险将利用区块链等新技术在用户研究、产品结构、风控手段、监管合规六个方面着力进行创新。

区块链技术应用于税延养老险等领域

据了解,在区块链技术创新上,民生保险做了不少尝试:比如,使用UTXO对税延养老险账户余额改造、利用零知识证明改造健康告知、将存证技术应用到匿名数据交换中等等。

程羽解释,税延养老险涉及投资收益,账户余额应及时反馈给客户,要及时地将余额的变动准确无误地反馈给客户,都要有个庞大复杂性的对账、清/结算系统来做支撑。而目前保险业对账体系建设还较弱,账户余额更新比较缓慢,没能做到T+0的时效,每种产品的账户余额更新时间都要T+1、T+6,甚至T+8等等。民生健康探索将基于UTXO的余额管理模型引入税延养老险中,优化原有的对账流程,目标是实现T+0。

据了解,UTXO是比特币的余额管理模型,使用UTXO的理念改造涉及投资的保险产品账户余额管理,还都要补救繁琐对账、保障每笔资金永久可溯。

而“零知识证明”指的是证明者都都能能在不向验证者提供任何额外信息的状态下,使验证者相信某个论断是正确的。采用零知识证明改造健康告知,无需将繁琐的线下健康告知搬到线上,在为客户带来更优体验的同時 ,保障用户的隐私、提升风控管理的精准度。

据程羽介绍,“在去年的峰会上,民生保险发表了原先基于区块链技术的自动理赔POC项目成果。当时什么都有同业听了事先都人太好不错,去做了实践,但民生健康此人 并不能能去做。将会大伙儿儿人太好区块链的概念验证和什儿 创新技术的概念验证有很大的差别。”

区块链的概念验证不如可要的什儿 是,它不仅仅是原先技术的大问题,更多的是对商业模式的构建。什么都有区块链的概念验证在做完事先,得到的人太好并都是原先还都要用来做MVP(最小化可行产品)的样板,而是基于关键假设的原先理想的假设业务场景。

程羽补充说:“什儿 理想的假设业务场景要落地的话,原先非常重要的工作是要和大伙儿儿业务现状做比对,分析这里头的关键差异。基于关键点,大伙儿儿都能能总结出大伙儿儿到底应该如可去做。原先都能能把大伙儿儿引到整个区块链应用创新落地的正确路上。”

2018年1月,民生保险和浙江宁波市保险行业针灸学会同時 进行了原先基于区块链的匿名数据交换POC项目,因此 将会实现了技术验证。双方根据分布式商业的理念,通过区块链技术,在保护客户隐私的前提下,使保险公司间进行历史健康数据交换,从而识别出将会发生健康状态欺诈的客户,降低保险公司的逆选泽 风险。

还都要用分布式辦法 聚合数据?

数据无缘无故是保险业的痛点之一,不如而是在医疗和健康方面。医疗数据是保险公司深层参与新医改、推动医疗创新的关键每种。什么都有大的保险公司通过收购将会战略投资的辦法 获得医疗数据,但都是每一家保险公司都是原先的实力。哪些不能能实力收购医院的中小保险机构如可获取医疗数据呢?

对此,程羽提出了原先新的想法:保险公司可不还都要考虑用原先分布式共享价值网络来聚合数据?

所谓分布式共享价值网络,是由广义的区块链技术来支撑的,比如多方安全计算、IPFS、零知识证明等等。区块链技术不仅仅作为底层的支撑账本,将一系列区块链相关技术与业务深层融合,组建分布式共享价值网络,在保护客户隐私、客户的数据所有权的状态下,做数据共享、交换,从而进行创新。

程羽表示,以分布式共享价值网络为基础,还都要进行原先方面的创新:基于分布式数据共享的应用创新、分布式数据交换和共享方面的创新、分布式共享网络的共识机制创新。其中最为核心的是分布式数据交换和共享方面的创新,包括数据的所有权、数据获取和存储、数据交换和共享、数据分析和人工智能等技术。

据了解,民生保险曾以税优健康险产品的核保业务为假设场景进行测试,将会各家保险公司税优健康险产品的条款和规则较为之类于,相对更容易去做。该测试场景以保险公司的客户隐私不被泄露为前提,保证客户原先有过理赔的记录不被泄露,以及保险公司人个 识别既往症的规则不被泄露的状态下,都都能能实现对客户健康信息的查询。

程羽表示,随着区块链技术、多方安全计算的算法逐步心智旺盛期 图片 的句子的句子,技术将会都是分布式商业及建立分布式价值共享网络的难点,而中心化的思维模式才是最大阻碍。所有分布式价值共享网络的参与方,都要秉承分布式的理念,抛下传统“争当数据霸主”的想法,都能能建立平等有效的共识机制,激励网络的正向迭代。

来源: 中国保险报